Sa renunt sau NU la Pilonul 2 de pensii?

Printre noile masuri fiscale avem si una care da dreptul IT-istilor sa renunte, in urmatorii 5 ani (pana la final de 2028), la contributiile catre Pilonul 2 primind acesti bani “in buzunar”. In acest articol as vrea sa iti arat ce ar insemna asta pentru tine si daca ar trebui sa nu sa renunti la contributia catre Pilonul 2.

Ce este Pilonul 2?

Asa cum ii spune numele este pilonul care urmeaza dupa 1 :). Aceste piloane sunt practic niste pensii/venituri pe care ar urma sa le ai la varsta de pensionare daca ai indeplinit unele conditii. Pilonul 1 reprezinta pensia de stat pe care toti oamenii ar urma sa o primeasca (daca indeplinesc cumulativ stagiul de cotizatie si varsta de pensionare), iar Pilonul 2 este o pensie privata obligatorie pentru persoanele tinere.

Acest Pilon 2 a fost introdus in 2008 si in primii 10 ani a fost constituit din contributii lunare de 2% din baza de calcul. Adica 2% din salariul tau brut. In 2018 procentul a crescut ajungand la 3.75% (atat e si in prezent). Conform Ziarului Financiar, in acesti 15 ani de existenta Pilonul 2 a avut in medie un randament de 7.41% in timp ce inflatia a fost pe la 4.38%. Practic toate companiile care se ocupa de aceste fonduri investesc o parte din bani, deci ei nu raman acolo ca intr-un cont simplu ci produc alti bani pentru tine.

Cat castig/pierd daca nu mai contribui la Pilonul 2?

Pornind de la aceasta dilema pe care o avem multi dintre noi, am facut niste calcule si rezultatele sunt surprinzatoare (calculele detaliate sunt in video-ul de mai jos).

Am luat cazul unui IT-isti de aproximativ 30 de ani care lucreaza deja in IT de minim 2-3 ani, a cotizat in acest timp la Pilonul 2 (strangand 25.000 lei acolo) si care are un salariu mediu pentru IT adica 16.000 lei brut.

Pornind de la datele de mai sus, daca am renunta la contributia catre Pilonul 2 am primi niste bani in plus care ar compensa scaderea salariala cauzata de impozitarea cu 10% a sumei de peste 10.000 lei din salariul brut. Cu cati? Aproximativ 600 de lei pe luna. Practic in cei 5 ani am avea in plus “in buzunar” suma de 36.000 lei. In acelasi timp daca am contribui dupa aceasta pauza de 5 ani din nou la Pilonul 2 am strange la varsta de 65 de ani suma de 1.152.803 lei. Pare ireal si suna foarte bine dar… nu este chiar asa.

Luand aceasi persoana de mai sus dar care ar contribui in continuare la pensia privata obligatorie, aceasta ar ajunge la varsta de 65 de ani cu 1.524.000 lei. Un plus de peste 360.000 lei sau 72.000 euro.

Deci cum e mai bine? Sa ai in urmatorii 5 ani 36.000 lei (7.500 euro) sau la 65 de ani un plus de 360.000 lei (75.000 euro)? Da, stiu… nu mai prindem pensia, se fura banii etc. Ei bine NU.

Avantajele continuarii contributiei la Pilonului 2

Pilonul 2 fata de Pilonul 1 se mosteneste. Adica daca tu mori la 40 sau 62 de ani nu mai primesti nimic de la stat desi ai contribuit obligatoriu zeci de ani cu sute de mii de lei. Dar daca mori la 40 de ani toti banii stransi in contul din Pilonul 2 vor ramane familiei tale.

Pe langa asta daca ar fi sa inestesti singur banii as spune ca 99% din oameni nu ar avea disciplina necesara sau cunostintele pentru a investii acei 36.000 lei mai bine decat ar face-o compania care administreaza Pilonul 2.

Avantajele renuntarii la Pilonului 2

Daca totusi esti super-disciplinat si iei acei bani luna de luna si ii investi intr-un indice bursier precum SP500 ai avea un randament de 8-10% in medie (istoric) ceea ce este peste 7.41% si ti-ar aduce bani extra.

Inca un argument aici ar fi posibilitatea nationalizarii Pilonului 2 de catre stat. Atunci practic ai “pierde” toti acei bani sau randamentul pe o perioada de timp dar macar ai ramane in buzunar cu cei 36.000 acumulati in anii de pauza de la contributie.

Deci pana la urma ce faci? Cum risti, pentru ca ambele variante au riscurile lor?